“新冠”疫情，已经是迄今为止全球最大的黑天鹅事件，大概率将会带来全球经济动荡和进入下行周期。受疫情影响，保险业保险收入大幅下降，而数字化营销和服务成为“主旋律”。不过，数字化不会改变保险渠道演变的根本逻辑。

对于全球，“新冠”疫情成为最大的黑天鹅事件。截至3月28日下午15时，全球确诊病例超过51万人。

对于中国而言，“新冠”疫情成为除了中美贸易战之外，遭受最严峻挑战的一次，且业已对于经济形势产生巨大影响。

根据投融资研究机构格隆汇和勾股大数据的预测，中国一季度GDP增速将大概率掉落4.5%以下，为过去18年新低。

受此影响，中国保险业也已经短期出现大幅下降。一份来自行业交流的数据显示，保险业今年前两个月，寿险业银保市场新单规模保费同比下降超40%，其中2月新单规模保费同比下降69%，为近7年来低点。

另据上市险企公开披露数据显示，2020年前2月，中国人寿、平安人寿、新华保险、太保寿险、人保寿险合计收入原保费较2019年同比增速下降5.58个百分点。人保财险、平安产险、太保财险前2月合计收入保费较2019年同期同比增速下降17.45个百分点。

“新冠”疫情，毫无疑问短期会对保险行业业绩增长造成很大冲击，加上险资投资收益也面临新的不确定性，保险公司会面临更大市场风险；长期来看，疫情的出现，则会从保险市场供需角度提供新的引爆点和增长点。

那么，借由此次疫情，保险销售是否会彻底从线下转入线上？保险科技数字化是否会全面渗透至保险产业链各环节？保险销售渠道的演进又会发生什么样的变化？

笔者认为，人作为保险市场销售渠道演进的根本逻辑，不会受到改变。数字化科技只是一种应用工具，未来保险销售渠道的演变，也只会沿着“以人为本”的方向一路前行，工具手段的丰富化，并不能替代其成为最终进化目标。

数字化工具

带来保险业的新变革

尼古拉·尼葛洛庞帝认为人类数字化生存之所以成为可能，是因为它“赋权”的本质，更是因为它容易进入、具备流动性以及引发变迁的能力。

就拿这次“新冠”疫情来说，保险业虽短期承压，但从长期来看是一个利好。不仅教育了保险消费者的保险意识，将会优化未来的产品结构；而且由于疫情造成的物理隔绝，必然会引发众多保险企业的在线数字化尝试。显而易见，在保险市场的供需两端，这次疫情带来了数字化改变，也会引发保险业未来的进化和渠道演进。

比如，疫情发生后保险产品保障的“扩容”，关于疫情保险产品的快速研发，客户理赔的流程快速实现，都在无形中助长了整个业务数字化进程，包括营销渠道和客户运营等多个环节，会带来剧烈的变迁。

数字化科技平台的快速引入，也会让众多保险企业，尤其是中小保险企业感受到了巨大的机遇。更为重要的是，这将会大大降低中小险企的生存进化门槛，未来凭借数字化科技，这些企业有可能会带来更好的产品和服务，不断提升整个保险市场的竞争活力。

不仅如此，此次疫情也同样造就了消费者，对于线上保险销售行为的接受度有了明显提升。这也会反过来，又带动了险企加速其业务流程迭代，开始搭建云端部署，进一步提升其数字科技能力。同时，险企的产品需求结构，也会发生改变，人们的长期保险保障意识更会不断增强，从而将再次助推未来保险市场需求的不断“旺盛”生长。

渠道演进

根本逻辑没有改变

“新冠”疫情带来了一场数字化科技的变迁，有可能触及保险业市场的底层方式变革，为未来的持续发展提供更好的机遇。然而，当前数字化依旧是一个场景或者应用工具，作为一个技术手段，并不能完全主导或者改变保险业渠道演进的根本逻辑。因为人，才是保险业最重要的生产力要素，才是决定未来保险渠道进化的根本动力和方向。

之所以这样说，并不是有意贬低数字化科技。相反，笔者认为，数字化科技将会成为一场不断涌现的潮流，一个引发保险业变革重组的时代力量。但方式和手段再重要，都没有办法替代应用它的主体人的作用，因为在保险业市场之中，人才是最重要的生产力要素，才是决定未来保险销售渠道的根本变革方向。

用历史的眼光来看，保险销售渠道的发展，就是社会分工逐步细化的过程。从最初的保险企业直销，到个人代理人出现，再到兼业代理机构，以及专业中介机构的大行其道，保险业销售一直在探索其人的效率，通过不断变革人的生产组合方式来扩大效率。

互联网出现以后，依靠其巨大平面转化与流量吸引力，从而成为保险公司又一个重要的渠道，但并不是接通了互联网，就一定会带来巨大的流量和销售效率。现实中，流量和效率依然是成本最大的存在。

严格意义上说，互联网其实根本就不是渠道，只是一种场景应用工具，而核心依然是人。

对比先后出现的各类保险市场销售渠道及其演变逻辑，可以发现各个渠道都在围绕人的效率做延伸和扩张，各有优劣长短。但保险渠道的核心依然是人，人其实才是保险市场销售的核心渠道，其他渠道的演变，都不过是各种效率提升的延伸形式。

加拿大传播学者麦克卢汉曾认为，媒介即讯息，更是人身体的延伸。比如喇叭是嘴巴的延伸，广播是耳朵的延伸，交通工具更像是人双腿的延伸。与此类似，笔者认为保险市场的渠道变革，正是人在生产效率提升上的不断延伸。作为主导方向的人，才是根本。

因此，未来保险市场的渠道变更，也必然会“以人为本”，并且不断谋求人的生产效率最大化提升，以此作为未来保险市场渠道演变和进化的主要动力。

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