出品  | 子弹财经

作者  | 石老师

大海的磅礴源于每一滴水的微小。每一个不起眼的个体工商户都是注入中国经济汪洋大海的一滴水。

这些散布在街边的个体户、中小商户，甚至是流动摊位，是一股不可忽视的强大力量。据官方信息，中国登记在册的个体工商户达到8331.3万户，占市场主体67.1%，带动就业人口超2亿人。

受疫情影响，数亿小商家被迫宅在家里，餐厅、理发、服装及教育培训等等数千万个体工商户被迫停业。北大的一份报告显示，在2020年1月31日后的两周，湖北个体经营户商户量和交易量分别下降59.3%和69.7%，而全国其他地区则分别下降约40%和50%。

不光开不了门、赚不了钱，个体商户还承担着较高的租金、水电等硬性成本。理发、服装及小百货等行业的房租水电成本占到总成本的30%左右。而小食杂店的房租和水电费更是占到50%左右。国家市场监督管理总局副局长唐军表示，受疫情影响，个体工商户生产经营受到较大冲击。

保护每一滴水就是保护汪洋大海。在打响经济保卫战的过程中，如何在疫情期间给数以千万的个体工商户一份安心的新冠肺炎保障？如何共克时艰？仅靠各地出台的纾困举措还不够，有些人、有些企业也行动了起来。

1、与时间赛跑的保障

1月20日晚间，钟南山院士明确表示，“新型冠状病毒感染的肺炎,存在人传人的现象。”1月23日凌晨2点，武汉市发布公告，10时起正式“封城”……在2020年春节前，全中国进入“战疫”时刻。

冲在第一线的是医护人员，除了武汉本地医院，还有1月24日除夕夜起，从全国各地陆续飞抵武汉的援鄂抗疫医疗队……看到形势发展如此之快，如此之严峻，腾讯微保决定立即行动。

在CEO刘家明的推动下，1月29日，微保联合安盛保险连夜开发上线了面向一线医护人员的免费保障“医护保”。1月31日，微保又联合镁信健康、安盛保险上线了面向一线药师们的免费保障“药师保”。

与此同时，一款面向街边小店，甚至流动摊位的小商户、小老板群体的专属免费保障产品也在紧锣密鼓地开发中。1月29日一大早，负责中小商户保险产品开发的张扬和团队接到部门leader通知，公司要求联合微信支付、中国人保等合作伙伴尽快推出这款产品。

彼时，国家医疗保障局、财政部等机构已经联合发文，“在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由就医地制定财政补助政策并安排资金”。

也就是说，新冠肺炎患者治疗费用全部由国家承担。那么这款针对中小商户的保障产品，怎么解决他们的痛点。“给商户提供住院补贴，可能是个好办法，缓解他们停手停口的压力”，这是接到任务后张扬第一时间想到的方案。

（图 / 微保）

当天下午，张扬立即在线找到了刚结束前一个大项目计划休息的开发同学，从老家亲戚借来苹果笔记本的设计师，还有平日合作较多的测试同学，紧急成立了项目组，开启了72小时冲刺模式。与他们一起冲刺的还有微信支付团队，中国人保的伙伴们。

新冠肺炎疫情事发突然，病人确诊、治疗的标准也在动态变化中。这让这款产品与以往的任何一款产品都不同，张扬和团队们需要保持高密度持续的产品研究、疫情学习及合作伙伴沟通，第一时间了解各项疫情信息，以更好地修改完善申领条件、确诊标准和赔付金额等等一系列保障条款。

“好在团队伙伴，合作伙伴很给力，公司给的空间也够大。”张扬事后坦诚。不到24小时里，张扬团队与微信支付、中国人保来来回回沟通邮件超过50封，微信沟通不计其数。微信支付尤其关注中小商户如何便捷申领，如何快速赔付；中国人保则关注这些条款的合规性与可执行性。

在修改21版之后，1月30日傍晚，三方终于确定了“新冠肺炎中小商家保障”产品的条款内容，小商户领取保障后，无等待期，一经确诊，领用的小商家及其配偶可获得每人每天1000元的住院补贴。

接下来的设计、开发及测试环节，张扬和团队也不敢松懈。项目上线前几天，他每天最多睡4、5个小时。设计师连轴转10个小时，完成了所有的交互图。经过紧张的开发、测试，并完成客服培训工作后，2月1日，该产品1.0版正式上线。

（图 / 微保）

当天，微信支付正式上线“新冠肺炎中小商家保障”。在微信支付小商家的收款有礼栏目里，中小商家可快速免费领取。上线的那一刻，张扬心里还是有点忐忑：“产品从开发到上线时间太短了，这基本是不可能完成的任务，现在上线了，不知道会不会崩。”

现在回忆起这次项目最大的困难，张扬感叹，“要拼命地跟时间赛跑。疫情发展迅猛，晚一天推出，就有一些商户无法获得保障，这个产品的价值就会降低一些。”

产品上线后，看着后台数据的攀升，张扬和团队小伙伴暂时松了一口气，睡了一个超过7小时的觉。但微保和张扬都知道，只要疫情还在，中小商家的危机就在，他们工作就不会停止。

2、细微之处见真章：何为用户至上

1.0版产品上线后，微保、微信支付一直在收集用户反馈，微保团队也还是每天查看疫情动态。

整个2月，疫情的发展和给中小商家带来的负面冲击逐步释放。微保团队更深入地了解到武汉地区中小商户面临的经营困境，觉得要再争取提高保障力度。另一方面，全国已有部分地区中小商户开始复工，店员的保障还是空白。

基于这样的判断，2月下旬，微保决定升级产品，扩大保障范围、力度。开发工作自然又落到了张扬团队身上。很快，张扬团队又提报了新一版升级方案：若商家本人或配偶满足危重症新冠肺炎，将额外获得3万元补贴；因新冠肺炎导致营业中断，最高可获得12万元补偿金；新增“新冠肺炎保障（店员专属）”，将保障拓展到店员身上，最多保障10名店员，为中小商家开工保驾护航。跟此前一样，这些保障同样免费赠送。

基于当时疫情推测，按照升级版方案，公司需要承担更高的成本。上报前，张扬心里没底儿的，“怕老板觉得成本太高了，已经做好了降低标准的准备，毕竟这些保障都是免费送的。”团队甚至有人开玩笑说:“这产品做完，咱们都要被公司开了。”没想到，很快就得到了公司反馈，“没问题，尽快上线”。

2.0版本新增商户重症补贴，以及店员复工补贴，对于绝大多数没有社保的中小商户来说，这正是重大且急需的保障。上线一周，领取便突破百万。

腾讯一贯以好产品著称，QQ、微信这些国民级应用，无一不是深刻洞察用户需求，从细节、细微入手，满足用户，甚至超出用户预期。

在2.0版本中，微保做了几项细节调整。比如以往用户理赔需要线上上传资料，3个工作日内微保出具审核意见；新冠肺炎保障产品，有用户提出理赔申请后，必须1个自然日内出具审核意见。同时微保客服会主动电话联系用户，并通过企业微信添加好友，实时给出资料增补意见等，确保快速审核、快速赔付。这些细节的改变，正是腾讯“用户至上”的理念在发挥作用。

（图 / 微保）

与产品成功上线密不可分的微信支付，同样是“用户至上”的典型代表。最初，微信支付收款语音是与老板的收钱码绑定的。对很多夫妻老婆店来说，一旦被绑定者外出，另一半就收不到提示，店里一忙起来，就容易漏收款，辛辛苦苦白干了。针对这一细节，微信支付上线了“设置店员权限”功能，当老板不在店里的时候，店员也能够实时听到收款到账语音，再也不用担心漏收。微信支付一直在打磨和优化细节。

不仅仅洞察用户痛点，微信支付还总能超出用户预期，打磨好产品。微信支付刚在小商户中普及时，小商户们使用的收款二维码是五花八门的，很多商户用的是自行打印的大小不一的黑白二维码，既不美观也容易破损。如果去找样式好看、品质较好的彩印版打印，则要花费将近100块，对中小商家来说这个成本并不低。

洞察到这一问题，微信支付团队很快就推出一种可让商户自定义头像、收款名的定制物料生产方案，并用亚克力材质代替贴纸，也就是如今大家看到的磨砂玻璃质感的微信支付二维码。不仅如此，微信支付还将商户首单制作费用降至1分钱，大大超出商家预期。

（图 / 网络）

正是对一处处细节、细微的跟进、完善，才成就了今天的微信支付。在此次与微保携手保障中小商家的战“疫”中，微信支付与微保深度绑定，将用户至上的理念融入产品中，从细节入手，解决中小商户的保障大问题。

换个角度看，微信支付和微保的保障源于用户，商家面临危机急需保障；又回到用户，快速申领、快速理赔，成为商家恢复正常经营、正常生活不可分割的一部分。日常与微信支付团队打交道频繁的张杨说：“帮助中小商户，我们跟微信支付理念一致。兄弟同心，其利断金，让合作产生了1+1>2的效果。”

3、危难之际现大义：以实际行动践行科技向善

生活中照顾他人的细节、细微举动，往往源于内心的善良。商场上，能对用户需求细致入微洞察的产品，同样源于企业的向善。

在微保、微信支付“双微合璧”，一同帮助中小商家战胜疫情冲击之前，它们已经联合推出多项专门面向小商户的保险产品，保障中小商户生意、生活的方方面面。

比如店铺失火，通过店铺保•火灾补偿金，商家最高可获赔5.5万金额。火灾导致店铺无法正常营业，每天还可获得100元“店铺歇业补偿”。比如老板遭遇骑车摔倒、烧伤烫伤等意外，可通过商家保•意外险，获得意外伤害保障金1万元，意外医疗保障金2千元。此外，还有二维码收款安全险、商家保•银行卡安全险等等多种保险。

值得一提的是，这些实用的保障都是免费的，中小商户可通过微信支付积分兑换。只有在兑换额度用完之后才需要支付极低的金额购买。这种针对中小商户的保险更像是一种公益行为，传递着“科技向善”的价值观。

用户也用善意回应企业的善举。采访中，张扬讲了一位武汉领取新冠肺炎保障的商户故事。用户领取保险没多久，就确诊了，入住武汉方舱医院，他第一时间与微保联系。此后微保客服每日与其在微信中联络，一方面关心其近况和协助理赔，另一方面鼓励他积极配合，早日出院。几天后，他跟客服建立了朋友一般的感情，时常向客服分享方舱医院的日常，如何配合治疗，如何克服担忧、恐惧。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

张扬说，这就是他做这件事最大的价值，条款的背后是一个个活生生的人，活生生的家庭。看到他们有保障，自己就觉得有意义。

“微保希望打造的是一个善良的互联网保险平台。在生死面前，善良比聪明更重要。”微保CEO刘家明强调。疫情期间，微保还做了很多事。第一时间成立公司级别紧急应对小组，启动远程办公，各部门骨干取消休假，研发人员通宵达旦开发产品……

近日，微保又联合腾讯公益慈善基金会，作为民政部唯一指定合作保险平台，推出“战疫保·志愿者和社会服务工作者专属保障金”，向坚守在疫情防控一线的普通工作者致敬。截至目前，微保已陆续向医护人员、药师、中小商家、记者、志愿者、社会服务工作者等群体，以及全国普通用户送出超过1500万份保障。这是对微保“科技向善，保险为民”理念的最好注解。

没有内心的向善，做不出这样的科技产品。在疫情期间，双微联合行动，为这些没有社保的老板、店员搭建了一个科技避风港。

4、结束语

当疫情来临时，没有人能逃避，没有人能幸免。幸运的是，我们身边不仅有医护人员站在一线，还有交警、城管、环卫工人、快递小哥，以及张扬这样的产品经理。这些普通人在各自岗位发挥各自力量，积极“战疫”，带给我们力量。

截至目前，已有几十位中小商家报案申领住院补偿金，微保已第一时间响应协助商家理赔。在保障之下，更多老板安心开门营业，更多店员安心上班，更多顾客来到店里……一切都在回归正轨。

文中题图来自：摄图网，基于VRF协议。