新年伊始，商业健康险描绘出新的蓝图：力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。那么，如此庞大的蛋糕，究竟从哪里来？A智慧保结合新型保险平台水滴保险商城来探讨健康险业务的持续下沉、供给侧改革以及线上创新发展。

进入2020年，中国保险行业有望迎来黄金十年，根据全球保险业的发展经验来看，当一个国家的人均GDP突破1万美元后，居民对保险的需求将会进入迸发期。

虽然官方统计数据目前还未公布，但2019年我国国内生产总值预计将接近100万亿元人民币，人均GDP超过1万美元几乎是板上钉钉。

1月2日，银保监会对外发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，更是让整个保险行业倍感振奋。

银保监会副主席黄洪指出，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。根据《意见》，2019年健康险保费预计达到7000亿元左右，这意味着，接下来的5年，健康险市场要实现翻番。

那么，1万亿+的增量市场从哪里来？

业务下沉 

下沉市场是近两年互联网行业的热词，在一二线城市的用户增长普遍遭遇天花板之后，各大互联网平台都将目光投向了三线及三线以下城市，甚至是乡镇，即所谓的“业务下沉”。

国家统计局相关数据显示，全国超过70%的人都处于下沉市场之中，三线以下城市及农村乡镇地区的居民规模多达10亿人。

对于保险行业，国内一二线城市的渗透率并不高，还有开发空间，但广阔的下沉市场更是必争之地，从人口基数来看，未来的发展潜力远远高于一二线市场。

作为互联网保险经纪行业的后起之秀，水滴保险商城从成立之初就致力于推动普惠保险，从这两年的发展来看，水滴保险商城在下沉市场无疑是领先一步的。

截至2019年底，水滴保险商城的保障用户超过4000万，其中76%用户来自下沉市场，覆盖全国近3000个市县。

整个2019年，水滴保险商城的新单年化保费增长了6倍，单月最高保费从年初的1.5亿元猛增到年末的8.5亿元，而且还在呈现加速增长的态势。

这其中相当一部分贡献来自下沉市场。2019年，水滴保险商城在三线及三线以下城市的用户数量增长超310%，保费增长超过6倍，增速都比一二线城市更快。

水滴保险商城所在的水滴公司创始人兼CEO沈鹏曾表示，随着中国互联网进入下半场，线上流量红利已基本殆尽，但因为各地区发展不平衡，所以在中国的三四五线城市及乡镇农村地区还存在有人口红利。

供给侧改革

在中国，很多人都认为保险是“嫌贫爱富”的，大部分购买保险的用户都是中等以上收入群体。

在下沉市场，中低收入群体仍然占据大多数，不少保险公司把渠道做到了下沉市场，却猛然发现并没有匹配的产品。

中低收入群体是存在强烈的保险需求的，因为他们的抗风险能力比高收入群体更弱，一场大病，一次意外就有可能导致一个家庭跌回贫困线以下。

因此，花费相对较低的健康险在过去几年大受欢迎，最突出就是百万医疗险。一个月几十元的保费，对于中低收入人群是可以承受的，最高几百万元的保障让他们在面对大病时不再彷徨无措。

水滴保险商城的数据显示，2019年卖得最多的三类保险产品，排名第一的正是百万医疗险。

另一方面，要找到健康险的增量，必须将保障范围扩展到更广阔的人群。截至目前，国内保险消费的主力人群仍是35-50岁的中年群体，针对老年人的健康险产品相对较少。

造成这种现象有保险公司的原因，老年群体发病率高，保险公司推出健康险产品的风险过高。

2019年3月，水滴保险商城联合保险公司在国内首推针对60岁以上老人的百万医疗险，不到一年时间售出近10万单。其他保险平台也紧随其后，纷纷推出老年健康险产品。

水滴保险商城总经理杨光表示，所谓的风控不是把风险控制在体系外，而是给不同的风险不同的定价，不能因为有风险就拒绝承担风险。

银保监会相关人士指出，未来各保险公司要提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。

互联网创新

传统保险行业并不是不想发展下沉市场，而是从模式上就心有余力不足。

无论是通过代理人还是线下开店的方式，传统保险公司要把销售和服务网络下沉到乡镇是很难的。

下沉市场的用户在保险方面的消费能力，肯定是远远低于一二线城市的。从商业角度来看，投入和回报不成比例，保险公司自然缺乏动力去做。

随着移动互联网和智能手机在国内普及，以及淘宝、拼多多对下沉市场用户习惯的培养，网上购物已经成为大多数中国人都掌握的技能。

即然可以网上购物，网上购买保险也就顺理成章。打破物理空间的限制，利用边际效应将成本降下来，正是互联网保险的优势。

对于下沉市场的用户，购买保险不再是一个高门槛的事情，手机上操作即可完成，保单是电子化的，咨询、客服、理赔都可以在线上搞定，用户不用再一趟趟地跑保险公司，用户的体验大大提高。

互联网不仅用来销售和理赔，还有一个很重要功能是保险意识的教育和普及。国内大部分消费者对于保险的了解程度不高，这成为他们购买保险产品的最大障碍。

通过互联网，可以让更多人了解保险，接受保险。2019年，水滴保险商城在线上为几十万用户提供了保险课程服务，拍摄制作的保险知识相关视频，在网络上的浏览量数亿次。

再往前看，互联网的大数据、人工智能、区块链技术可以广泛应用于保险的研发、服务和风控等领域，这些都是互联网保险未来的发展方向。

观察：

互联网保险，大幕才刚刚开启

2019年，水滴保险商城交出了新单年化保费超过60亿元的成绩单，对于成立时间只有三年多的平台，发展速度非常可观。

但是，互联网保险在整个保险市场所占比例还很低。以健康险为例，2018年互联网健康险累计实现规模保费收入122.9亿元，在健康险5000多亿的大盘子里占比只有2%。

在中国，以淘宝、京东为代表的电子商务发展十多年，已经占到社会消费品零售总额的20%。

以水滴保险商城为代表的互联网保险平台，能不能在五年后占到2万亿健康险市场的20%？

从2%到20%，这是一个数千亿的风口。大幕刚刚开启，未来值得期待。

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