一个人结婚以后，经济单位就由个人转向家庭了，俗称“过日子”。不管是丈夫管钱，还是妻子管钱，如果没有为家庭的收入规划好用途和比例，就会导致家庭陷入财务困境，而保障子女教育、规避家庭风险则更会成为空谈。

合理规划家庭资金，可包括以下4个方面：

1、消费金

顾名思义，消费金指用于维持家庭日常生活消费的资金。能干的财务总管在规划家庭消费金时要考虑方方面面，比如，日常开销在总收入中占比多少合适？大件的开支是否要选择贷款？长期支出项目该如何计划？为短期的突发性项目预留多少资金合适……

一个成长型的家庭，衣食住行的消费当中，占用资金最大头的要属购房、购车。因此消费金的规划，往往首要考虑房和车，找到最合适的实际和最划算的方式。以房子举例，很多人认为买了房子就是资产，其实不一定，房子也可能是负债，关键要看房子能否带来收入。

现在有些年轻人非常聪明，他们采用“以房养房”的方式来还贷。即在地段较好的地方买房并出租来赚取租金，而自己在不那么核心的地段另租便宜房子居住，以此来赚取房租差价。这样房子就变成了家庭的资产，源源不断地为家庭收入做贡献。

2、投资金

做投资金规划时，有一个很好的思路，就是“以终为始”。你可以想象一下，未来家庭生活质量要保持在哪种水平，需要从现在开始就配置什么样的经济条件。然后盘点现在手头已有的积蓄和金融资产，以及以后每年能攒下多少钱，倒推算出投资计划。

比方说，你希望退休后每月生活费为1.5万元，那么若按每年3%的通胀比例、5%的投资收益（必须是复利）来测算，从30岁直至退休这段时间内，你们家每年要存15万元。推算好之后，你们就可以按照这个资金量来攒钱，并按照5%的平均年化收益率来挑选理财产品。

3、教育金和备用金

孩子的教育费用是刚性的，并且随着年龄的增长会增加。夫妻二人应及早规划建立教育基金，为孩子筹建教育费用。若按照5%的年收益率进行投资，每年投资2万元，投资13年后即可达到35万元，用于小孩子的教育费用。

其次是备用金，每个家庭都应预留一笔家庭备用金，以应对一方失业或家庭突发事件。备用金的金额，一般是3-6个月的家庭日常支出。这部分资金一定要保证高度的流动性，能随时支取。

4、保险金

为家庭配置保险，包括社保和商业保险。首先应尽量为家庭全员办理好社保，包括老人和小孩，有的城市如北京，医疗保险有“一老一小”可以参加。

其次为家庭成员补充相应的商业保险，目的是为了在万一发生意外的情况下，你的家庭仍能够保持一定的生活质量。比如为夫妻双方选择一些健康险、意外险，为孩子考虑重疾险和意外险。

以上四类资金用途，在家庭收入中的具体占比可随年龄和家庭成长情况而调整。

如果说家是温暖的港湾，是个人坚实的依靠，那么对家庭财富进行合理、有计划的管理，就是在加固堤坝，能为家庭每一个成员保驾护航。