来源：浪潮工作室

你有没有被灌过财务自由的鸡汤。

在早高峰的地铁上，你读着某乎上各种人分享的致富经历 ，听着只要19.8的付费课，不禁热血沸腾。

他们声称30岁前实现财务自由完全有可能，40岁前退休不是梦，从此你就可以过上不用工作也有钱，想买啥就买啥的生活。而实现这一切，方法很多，步骤很少。33种方法，条条大路通向财务自由；3个步骤，快速实现买啥都不愁。

梦想仿佛触手可及，我们都有光明的未来。于是你欣慰地按下一个赞，走出地铁，重拾激情，新的一天，继续鸡血工作。

但是，作为一个普通人，想实现财务自由是不可能的，这辈子都不可能的。

想财务自由，靠攒钱是没用的

什么是财务自由？

有人说是不需要依靠工作，就有足够的钱支付开销，想买什么就能买什么。

也有人说，不用工作是不可能的，但是可以依次达到不同层级的“财务自由”，比如辣条自由、奶茶自由、车厘子自由……最终实现买房自由，就算是财务自由到头了。

不管怎么说，有钱就对了。

怎么才能有钱到财务自由呢？按照成功鸡汤学的最近教程，想要有钱，先得学会攒钱。

总结下来一句话，把钱省下来去理财。专业名词叫：开源、节流、复利。

你要是还没想好怎么节流，就把每天喝的奶茶，逛街买的衣服都省了吧

不过，如果你仔细按照这套教程操作一番，会发现自己生活质量确实变低了，但钱并没有多多少。

比如，为了实现买房自由，你率先放弃了奶茶自由，把钱攒起来。但是每个月少喝几杯奶茶，能让你实现“财务自由”吗？差得好像有点远。

因为大多数人花销中的大头，是省也省不下来的，比如房租。

在一线城市，如果想一个人整租一个一居室，租金几乎要占收入的六成，即便是跟人合租，房租也超过了收入的30%。

就算退居宁波、常州、佛山这样的二三线城市，每个月付完房租之后，兜里也就能剩下两三千块钱[1]。

想要在北上广找到一个合适的单间简直太难，租金便宜城中村就变成了大多数人的选择

跟这样的花销比起来，15块钱的奶茶简直是廉价的生活快乐剂。

如果你想买房，靠省奶茶的钱更是不可能了。

国家信息中心的统计显示，北京、上海、海南、天津、广东、浙江 6 个省市的房价收入比（住房价格/居民家庭年收入）都超过了10，北京的房价收入比甚至超过了20。

这意味着，一个三口之家要想在中国买一套106平方米左右的住宅，少则要花上全家五六年的收入，多则要花上全家一二十年的收入。一旦决定买房，就要做好节衣缩食十几年的准备[2]。

2019年8月，深圳房博会现场。大城市里一间小房子，可能就会花光全家人大半生的积蓄

只要你还有买房这件大事未完成，那财务自由就会一直是个遥不可及的梦想。

顺便说一下，2017年胡润研究院发布的一篇报告指出，一线城市的财务自由门槛为2.9亿，二线城市为1.7亿[7]。

而根据北京市人社局和统计局的统计，2017年北京市的平均工资只有101599元，月平均工资不到一万[8]。

想靠省工资实现财务自由，至少在胡润研究院看来是不靠谱的。

升职没那么容易，加薪更难

不过，就算钱攒不下来，“财务自由规划师”还会搬出高尔基巴菲特马云等人来安慰你：

最好的投资是投资自己，现在攒不下钱没关系，你需要的是不断学习，升职加薪，那时候财务自由就容易多了。

很多人都会告诉你，光做职场老黄牛不行，还得时刻精进自己，学会了各种技能，就能轻松实现升职加薪

但实际上，稍微在职场上混过几年的人，都知道这有多不现实。

智联招聘6月发布的年中报告显示，2019年上半年中，只有14.9%的人成功晋升。

而且只有20.8%的职场人获得加薪，甚至还有17.4%的人薪水不升反降。

即使有幸进入加薪的行列，能加10%就不错了[3]。

国家统计局发布的2019年上半年居民收入情况也显示，上半年全国居民的人均工资性收入，相比去年仅增长了8.7%，为8793元[4]。

何况，加薪幅度跑赢通货膨胀，才算真的加薪。如果这样再一比，又没涨多少钱了。

累死累活工作了一年，能按时下班的日子屈指可数，劳动节国庆节春节一个节日也没闲着，没空谈恋爱，也没空回家陪爸妈。头发大把大把地掉，黑眼圈一圈比一圈深，到头来，可能就比去年多赚了七百块钱。

2016年4月27日，北京，午夜过后，这是现在年轻人的通宵日常。即便是这么努力地工作，也不一定能得到应有的升职涨薪

提升自己当然重要。但是，花几万块上各种职场培训班的同时你可能也需要有这样的觉悟：上完这些培训班之后涨的工资，不仅不能让你快速实现财务自由，甚至不能让你赚回花掉的这些钱。

不过倒是可能帮助教你实现财务自由的人实现财务自由。

投资理财，也难达到财务自由

在财务自由的导师看来，就算你做到了以上两点，在财务自由的路上都还不够聪明，他们会告诉你，真正的会赚钱，是让钱生钱。

“懂得使自己的资产增值，就会成为富有的人，而无视资产增值规律，会再次失去它。”所以你需要投资股票等分红，投资房产赚租金，实现非工资收入大于支出。

一本叫《财务自由之路》的书就特别讲到“复利的奇迹”。作者举例称，如果从30岁开始每月存200欧元，也就是大约1600元人民币，按照12%的年利率来算，当你65岁时，就有了1049570欧元，相当于约820万元人民币[9]。

听起来确实足够诱人，每个月拿出1600元，35年后就能成为百万富翁，简直做梦都能笑醒。

在某问答社区上，只要学会理财，实现财务自由就毫不费劲

但是，连续35年12%的年利率，这个假设条件未免太过理想化了。  

在中国，相对稳定的银行理财产品的年利率一般不超过5%。如果按照5%计算，每个月拿出1600元，一年共投入19200元，十年之后约有31274元，仅仅获得了12074元的收益。平均下来一年理财收益一千多块，如果不巧遇上通货膨胀，这钱差不多算是白挣了。

当然，他们会告诉你，投资股票、期货、P2P等等，都比银行的理财产品利率高多了。但他们没有告诉你的是，风险与收益是对立统一的，高收益必然隐藏着高风险[10]。

2018年10月11日，A股三大指数开盘均跌逾3%，江西九江一股民正在关注股市行情

你看他们通过投资股票等轻松实现资产翻倍，财务自由，好像投资成功并不是什么很难的事情，其实你不过是落入了“幸存者偏差”的陷阱。

成功者往往是耀眼的，而失败者默默无闻，所以我们更容易看到成功者的故事，而忽视那些失败的案例[11]。

有无数的投资者试图用通过高收益的投资实现财务自由，其中95%的人都被巨大的风险吞噬了，他们没有机会受邀回答“如何实现财务自由”。

只剩下5%侥幸存活的人吹嘘他们成功的技巧，而你天真地以为这就是全部。

实现阶层跨越，更是难上加难

“我朋友85年的，30岁之前就靠做生意实现了财务自由。”

“我90后，普通家庭自己创业开服装厂，买了四套房，算财务自由了吧。”

“我爸爸没工作，整个家都靠我妈妈一个人支撑。但我学会了一门手艺，最终实现了财务自由。”

这些故事让人觉得，再渺小普通，也有机会跨越阶层，走上人生巅峰。

也许在大多数人的梦想中，财务自由的定义都不是“先挣够一个亿的小目标”，而是能跨越阶层，过得比父辈更好。

但这样“小小的心愿”， 也不一定能实现。

统计数据表明，父亲职业为干部、企业管理人员和企业主的人，最有可能成为国家和社会管理者，比例约为6.6%。而父亲为工人和农民的，比例不足1%。

年纪轻轻就获得无数关注的郭麒麟，已经知道跟人调侃：“谁还没有一个好爸爸”

相似地，知识分子阶层对于子女的学业表现和就业也有着持续的影响。财富精英阶层的继承就更不用说了，王健林不把万达和财产留给王思聪，难道要给你吗[13]？

除此之外，你工作之后的收入也基本与父辈处于同一水平。

2004年的数据显示，父亲的年收入每升高1%，其子女的收入就可能会升高0.32%[14]。

有研究者发现，中国代际流动性今天仍然很低。大多数人所在的阶层，更大可能是跟父辈一样[15]。

哪怕是早先“寒门出贵子”的逆袭方式，如今也越来越靠不住了，一项对2013年的统计数据的分析显示，高等教育对社会阶层流动的贡献率不足10%[17]。

就算考上了名校，也不一定每个人都有可爱的前程，但如果出生在一个有钱的家庭，财务自由就容易多了 / 《小欢喜》剧照

年轻时你还相信努力就会财务自由，年长之后你会发现，增长的只有年纪而不是财富。

一项对美国各年龄层的人群收入情况的统计发现，在30岁至35岁之间，年收入在5万美元以上的人数大大增加。大部分的职场人收入大幅增长，平均增长了26%。

而在35岁之后，收入基本不会再发生大的变化[19]。

这一规律在中国恐怕也适用。如果你没有在35岁甚至40岁之前变成一个有钱人，那基本就跟“财务自由”无缘了。

所以，如果你爸是马云，从出生那一刻起，你就已经实现了财务自由。如果你是千千万万普通家庭中的一个，想实现财务自由，太难了。

大多数不满30就实现了财务自由的人不会承认，他们其实是有一个好爸爸

所有财务自由的神话，90%是有个好爸爸，剩下的10%，更可能是运气的加持。

康奈尔大学的经济学教授罗伯特·弗兰克就在他的新书《成功与运气》中阐明了这个观点。他发现，很多成功者都没有意识到，他们成功并不是因为自己的努力、坚持，可能刚好只是运气好[18]。

比如，刚好在经济环境最好的时间就业，刚好买了一只没想到会火的股票，刚好进了一个快速发展的行业，刚好接住了传来的球，赢得了比赛。

一次关键的，又走运的成功，会让接下来得到更多机会。以至于成功人士可能都忘了，走到今天可能只是因为当初走运。

普通人实现财务自由最可能的方式是靠那10%：继续努力转锦鲤，等待一个好运气。