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校园贷,伪装成天使的魔鬼!如今卷土重来

2019-10-09 16:12:00 来源:观点   阅读量:2.31万

距离开学季已经过去了将近一个月时间,那些在六月份还在为高考奋战的高三学子们如今已经是一名大学生。

在老师们的口中,大学生活是那么美好,让人心生向往,但他们却没有告诉学生们大学即将面临的是什么。

除了渴望的自由以外,还有避之不及的风险与套路,这一切都需要大学生们去独自面对。

初次离开父母怀抱、不谙世事的他们将会以什么姿态来迎接这一切?

卷土重来

凌晨5点,武汉的一个廉价旅馆,25岁的硕士毕业生罗正宇写好便签,第三次爬上楼顶。这一次他没有回来。第二天被发现时,一根白色登山绳悬挂着他早已冰冷的身体。

澎湃记者的调查发现,在此之前他不仅每个月都在还花呗、借呗,手机里还装着13个网贷APP。办理方便,单人授信额度小,聚少成多,最终是区区5万,压垮了这个刚毕业踏入社会的孩子。

这是2016年的一起事件,由于铺天盖地的谴责声,校园贷这一现代金融的畸形儿被推到舞台之上,随之而来的是整改的声音,在接近半年的时间里,校园贷们过得很辛苦(这相对于之前而言)。

随后它们改容换面,以各种形式重新出现在世人的眼中,整容贷、714高炮、现金贷、套路贷等等。

它们在成长的过程中炮制了大量骇人听闻的事件,以各种不可思议的手段将学生们重新拉回到它们的办公桌前。

那些在校园贷中陨落的年轻生命却无力阻止其再将魔抓伸向其他学生,那些悲痛欲绝的父母,泪水依稀在眼前,校园贷却死灰复燃了。

最近,随着《每日经济新闻》发布的一份深度调查,让“校园贷卷土重来”话题进入微博热搜榜前十。自2016年5月暂停校园贷业务以来,校园贷再次成为热点。

媒体调查发现,闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后,仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中,仍从事校园贷的占比超过42%。其中,闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%,该平台还“发明”了变种“砍头息”,借1000元,实际只得790元!

利益熏心

曾在2016年被禁止的校园贷为何爆发出新的生命力,卷土重来?

校园贷是现代金融的一个小分支,其也是民间借贷的一个变种,能在严厉打击之下重新爆发出生命力,不外乎利益动人心。

2015年,大学生互联网消费金融交易规模同比增长746.7%,远高于整体互联网消费金融交易规模的增速,预计2017年大学生消费金融市场将突破1000亿的金融交易规模。

再者,即便大学生并没有自主收入,但他们却有着长期稳定的金钱来源,其生活费即等于可消费金额。

随着我国居民可支配收入的不断提升,大学生的生活费也水涨船高。零花钱的增多不仅使大学生群体的信贷还款能力增强,同时还刺激了他们花钱以及追求高品质生活的欲望。而这也促使了大学生群体消费金融需求的不断涨高和消费习惯的升级。

2018年,拥有2.2亿用户的记账理财APP随手记发布了《中国首份00后大学生消费大数据报告》显示,2018年00后大学生月平均生活费为2049元,而2008年大学生的月均生活费仅498元,十年时间,平均生活费增长了4倍。其中,数码产品、就餐、衣服帽子是生活费支出的三大项。

据新华日报报道,“都是套路!”一位并不愿透露姓名的银行业资深从业人员告诉记者,前端可能涉嫌非法吸收公众存款或者涉嫌集资诈骗,中端是高利率放贷(含各类费用),后端则涉嫌暴力、软暴力催收。他说,这些贷款平台或者线下高利贷如果没有(软)暴力催收,如何赚钱维持运转?在他看来,非法高利放贷金融活动唯一主要的风控手段就是(软)暴力催收。

“几千块钱短短两年变成两三万,一两万块钱两三年之后变成十几万,这能是简单的经济纠纷吗?”教育部全国学生资助管理中心副主任马建斌近日表示,很多“校园贷”实际上是利用学生年幼、社会经验不丰富的弱点,采取欺骗手段形成的经济关系。

一个巴掌拍不响

硬币有两面,校园贷的另一面是学生本身对于消费的渴求。

这一届的年轻人生于红旗下,长于春风中,大多数都属家中独生子,捧在手心怕摔了,含在嘴里怕化了,一家几口人对其的宠爱几乎如蜂蜜般粘稠。

这也使得他们大多数并没有见识过人间疾苦,在他们眼中金钱来的就是如此容易,富足的物质生活伴随了他们成长的最初阶段,在他们的理解中钱就应该这么花,要随心所欲,享受当下,而非好钢用在刀刃上。

即便是原本出生贫寒的孩子在乍一下进入那个纷繁复杂,物欲横流的霓虹世界,也会在逐渐迷失自我。周边的同学们都在吃吃喝喝玩玩,自己即便是努力学习啥的都会觉得不好意思,会思考是否不合群。

消费主义、享乐主义的盛行也给初入社会的大学生们带去许多困扰,日渐膨胀的欲望与不可告人的囊中羞涩是困扰形成的主要原因。

碍于没有稳定持续的收入,在各种主义的推动下总要想个法子满足一下自己。提前消费与校园贷这对好搭档便进入这些学生们的眼帘。

但欠了钱是要还的,没钱还要借钱究竟是谁的错?

校园大学生未出校门,没有任何收入来源,承担债务性融资的能力为零;信用状况与记录基本是空白;归还网贷本息的不确定性风险极大;承担贷款特别是高利率的网贷能力极低。

将畸高利率的网贷发放给校园的大学生,金融里有一个术语叫做“期限错配”,这完全是金融本质和性质的严重错配,也就决定了爆发风险是在预料之中。

而那些借了校园贷的学生们的悲剧从一开始就已经注定了。

一直消费一直爽?

他们的钱都用来干什么了?

新华日报有过相关报道,记者随机采访了一些大学生,谈及校园贷、分期乐、趣分期等等,丝毫不陌生,不论是自己还是身边同学,均有过借钱消费的经历。樊保兵告诉记者,很多大学生在向网贷平台借款时,知道利息高,有的是碍于同学情面帮人借钱。借来的钱,主要用来购买电子产品、吃饭等社交消费。

为何要这样花钱?

没听过一句话吗?一时消费一时爽,一直消费一直爽。

人性本质是懒惰的,诸如学习和劳动都是反人性的,相信多数朋友有切身体会。

如果不是外部环境太过方便舒适,或许非洲人早就发达起来了。要知道在远古时期非洲的地就是随便丢种子在地上都能给你长出粮食来,能够舒服干嘛还要折腾自己,好逸恶劳可以说是天性,但后天也可以改变。

中国人民的勤恳热爱劳动是出了名的,没有办法,早期中华的地不大好,只能老老实实辛勤劳作,不然养不活自己。

扯得有点远,现代借校园贷的人和非洲人的状况有点像,一切都太方便,太容易,环境也促使着他们向消费看齐,即便他们并不具备这个能力。

消费带给人的心里满足是学习锻炼不能匹敌的。提前消费这种行为在心理学上被称作“即时满足“,这种心态对大学生影响很大。与”延迟满足“相对应,延迟满足是指一种甘愿为更有价值的长远结果而放弃即时满足的抉择取向。

如果你放弃打游戏的时间去学习,非常痛苦不说,要达到目标的过程还十分漫长,但明显会更有价值,学习就是延迟满足。

人是活在当下的生物,大部分人都是普通人,并不具备长远的眼光,这点我们需要承认。如何让学习这种延时满足的事物同时具备即时满足的特性是我们在日常教育方面需要解决的问题。

结语

前段时间,《财新》采访白岩松。小珊问白岩松,怎么看很多年轻人沉迷抖音。

白岩松说,都正常,小孩说睡前看10分钟结果一个晚上过去,抖音起到麻药的作用,但是麻药也有价值,现代社会不能指望每一个人都快速向前,有些人不想很优秀,麻一麻也是正常。

确实,考虑到不同的人的生长环境,价值观,见识等,我们或许去思考他们是否真的愿意从美梦中叫醒。

时代的车轮总是不会停下的,而大多数人终归会被时间碾成齑粉,只有少数人才会被历史铭记。

让一个社会的所有人都清醒都渴望向上进步的成本远高于让大部分人安于现状甚至悄无声息地在美梦中消失,但并不代表着我们就要选择前者。

以一种更加妥当的方式来保护处于弱势地位的弱者或许更加适合,当我们在讨论如何抑制校园贷的时候,魔鬼们已经在策划如何将下一场骗局变得更加的无懈可击。

当骗子与坏人们比弱者更加努力渴望进步的时候,或许才是一个社会的悲哀吧。

小互动:

抛开校园贷的危害,适当负债消费其实很正常。不妨在留言区说说你的第一次负债经历,目前最大的一笔负债是什么?


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关键词阅读: 大数据 / 网贷 / 经济
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