不生病喷死买保险，生了病跪求买保险，这是菜保混迹保险圈8年来最深切的一句体会。

今天的文章，菜保预感会招来很多的骂声。

所以如果你愿意听听菜保积攒已久的一些真实感触，欢迎继续往下看。

如果你咬定觉得保险就是骗人的，菜保每天啥都不干就是为了卖更多保险给你，菜鸟这帮人真是没良心只会天天推保险的话，那么现在就可以点一下左上角的“X”离开这篇文章了。

毕竟菜保也干了8年多的保险，深知自己根本叫不醒一个装睡的人。

01

关于保险，你第一个想到的名词是什么？

别扭扭捏捏了，我知道很多人的第一反应就是：“骗子”。

如果不说是骗子，至少也会和周一菜导文章下面留言这位的态度类似：“我没事买保险干什么”？

是啊，一个普遍口碑不好、大众认可度低的产品，没出事就得不停交钱，每年几千上万的投入还看不到任何显性回报的玩意，你买它到底干啥呢？

而且既然大家都觉得它没啥用，你菜保还天天写，菜鸟理财还天天发，为了让大家点进来看还用各种主题和故事串起来，是不是为了赚钱心都要黑透了？

天天整这些，难道不会觉得节操碎了一地吗？ 

但菜保还是坚持和大家讲保险，你知道为什么吗？

因为在这一行干得越久，碰到的真实案例越多，菜保就越明白，保险其实是每个人都应该预备的一套盔甲。

菜保明白，只要一说起看不起病，很多人的第一反应是有医保，再大不了找众筹。

可是你知道吗，并不是只要有医保和众筹就万事大吉了，生活哪有那么划算的便宜让大家占。

比如医保，作为一种全民性质的福利，为了顾全总体，只能做到最基本的医疗保障而已。

在药品、诊疗、服务设施、起付线和封顶线上都有限制，并且一般只报销60%-80%左右。

举例说，广州的居民医保最高赔付为23万，那么，超出23万的部分，需要自费的比例，需要自费的药物，全部都要自己掏钱。

如果只要有医保就可以了，也就不会有那么多人在朋友圈刷屏众筹了吧。

当然肯定有人会说，既然众筹能搞到钱治病，那就众筹呗。

你以为所有人的众筹都有那么大的影响力，短短几天凑齐几十万吗？

对于很多交际圈甚小的普通人，各种求转发，最后也不过筹到一两万而已，对于所需要的总数来说，一两万能有啥用？

说到这里，菜保实在是很想不通。

国家医疗保险是保险，众筹说到底也不过是以临时抱佛脚的方式起到应急的作用，大家认同医保和众筹能管用，实际上也就是明白人生需要有一些举措来解决自己的后顾之忧。

菜保也明白，多数人一说到商业保险就狂喷，觉得保险就是坑爹，核心原因还有一个：

保费几千上万的交，每年还不能停，如果最后没生病，这钱不就是打水漂了吗？

我有这钱好吃好喝好玩不行吗？为何要白白送给保险公司做慈善？

是，如果你坚信你这辈子一定啥病啥痛都不会有，那你是可以不买保险，你的钱爱怎么花怎么花。

而如果你觉得自己没那么幸运，需要买保险。那么你在购买前必须认清的一个概念是：保险就是一种消费，你花的钱就是为了买一份保险公司的保障。

同样都是消费，你怎么不觉得几千块的大牌服装是坑爹货呢？

同样都是消费，你怎么不觉得人均几百上千的高级餐厅是在骗你钱呢？

同样都是消费，你怎么不觉得买车必须上保险才能开上路这事有什么不合理呢？

就因为这些东西是实实在在能摸到的，才值得心甘情愿花钱吗？

02

当然，在菜保这，也不是所有人都不待见保险。

很多菜友在自己或家人患病了以后，马上就想到要找菜保咨询怎么买保险的事了。

所以，说起来虽然有点可悲，但不生病喷死买保险，生了病跪求买保险，确实是菜保混迹保险圈8年来最深切的体会。

你不信，菜保下面随便给大家罗列一些日常遇到的真实案例吧……

有菜友在体检出慢性宫颈炎、总胆固醇低，确诊为哮喘后，才想到找菜保买重疾险和寿险。

慢性宫颈炎和哮喘，对于重疾险有不小影响，不一定能正常投保。

有菜友在切除乳腺纤维瘤之后，才找菜保推荐保险。

如果是上图情形一比较理想的情况，尚且不会有太大问题，而如果是情形二的情况，可选择的范围就被大大限制了。

有菜友在得了大三阳之后才想买重疾险。

但对于这种情况，菜保实在爱莫能助，目前线上暂时没有大三阳可以投保的重疾险产品，只能建议这名菜友到线下的保险公司一家家去问，碰碰运气。

有菜友在家人得了甲亢，继而又甲减之后，60岁了，才想要买重疾险和医疗险。

而这个年龄基本已经过了重疾险和医疗险的上车年龄。

有菜友早期买的终身重疾保额不足，在身体已经出现卵巢肿囊、子宫肌瘤、甲状腺结节、乳腺增生之后，想要加保额。

对于这种情况，重疾已经很难再有正常承保的机会，而就算健康要求宽松的防癌险也买不了了。

有菜友想给有高血压病史的老人买保险。

对健康条件比较严格的重疾险和医疗险，是基本很难买到的了，因此菜保只能推荐意外险和防癌险。

有菜友在身体已经得了乳腺结节、胆囊息肉、肾病、慢性乙肝一系列小毛病后，才找菜保买保险。

对于这种情况，菜保只能说没有任何办法，虽然很想帮你，但真的爱莫能助。

有菜友确诊甲状腺3级，想要找到可以正常承保的产品。

这种情况如果能找到除外承保的已经是运气了，而要找全保基本是不可能的了。

除了因为已经得病很难上车的情况外，还有一种很常见的情况，就是年纪太大，过了投保年龄。

可见，保险还真不是路边的房地产中介，只要你有钱，就腆着脸跟在你屁股后面求你买我。

很多人在身体得病之后，才知道工资的上涨速度永远追不上医疗费，才承认有些风险确实需要转移给保险公司来承担。

但很遗憾，保险公司不是慈善组织，和大家一样，不过是为了做买卖混口饭吃，所以得对健康告知进行把关审核。

如果买保险的人都是病号，明知道明天要生病，需要几十万手术费，今儿才巴巴地要买保险，指望用今天的一丁点保费换取明天上百万的理赔，那和直接送钱有啥不同。

世上哪有这么大的便宜让你占呢？

还有很多人是在年纪大了之后，感觉到身体素质日渐下行，才觉得确实需要买份保险来傍身。

但很遗憾，年纪大了，身体硬件大不如从前，往往意味着风险也会增加。

另外，上了年纪一般伴随着很多诸如三高之类的小毛病，也就是年龄限制+带病投保，难上加难。

所以，你问菜保为何天天在留言区被骂“骗子”、“套路”、“臭卖保险的”，但还是不厌其烦地写文章帮大家做科普、搞评测、荐组合？

见过人间冷暖，才知道风险的可怕和保障的可贵，如果能让多一个人解决自己的后顾之忧，被喷被骂几句，又如何？

偏见本就是一种比无知更可怕的病，菜保也不强求所有人，都能治愈自己的偏见。

03

话已经说到这份上了，文章的最后，菜保也问大家一个非常非常现实的问题吧：

你现在的存款，够你在ICU病房住几天？

为啥要问这个问题？

因为菜保发现，每次在网上看到各种家庭或个人身患重病无钱医治的社会新闻的时候，下面的留言除了各种筹钱帮忙的点子之外，往往还有类似这样的提议或感慨：

如果他们当初买了保险，就好了。

一般在这个时候，绝少有人会站出来说：你这个骗子，都这时候了还特么的想给大家卖保险！

也不会有人把发起这个提议的人全家都问候一遍，好像他现在提这个就是在别人的伤口上撒盐一样。

你所能看到的回复，往往都是：是啊，如果当初买了保险就好了……

但是人生中哪有那么多雪中送炭的好事呢？作为要对自己负责、对家庭负责的成年人，更应该做的，不应该是未雨绸缪吗？